Busque los mejores beneficios para sus ahorros duramente ganados
(ARA) - Más estadounidenses están creando dinero a un lado en las cuentas de ahorro en estos días, debido a la crisis financiera. Y los estadounidenses que invierten se han vuelto más conservador, manteniendo a más dinero de lo que podría tener en el pasado. Ambas tendencias son buenas y dará lugar a una economía más fuerte en el largo plazo.
Sin embargo, con bajas tasas de interés a corto plazo CDs, fondos del mercado monetario y cuentas de ahorros que rondan el cero por ciento, es posible que tenga dificultades para encontrar un lugar atractivo para estacionar sus ahorros.
Ahorradores tendrá que ser un poco más creativo para obtener un rendimiento respetable. En vista de ello, es útil para explorar algunas estrategias para ayudar a que su dinero trabaje más duro. Sin embargo, usted debe evaluar cuidadosamente los posibles problemas con dos de cualquier estrategia para impulsar la rentabilidad en dinero en efectivo-el riesgo de perder su capital y ganancias, y la accesibilidad de sus fondos. Con esto en mente, aquí están algunas maneras que usted puede ganar retornos más altos que el 0,6 por ciento que se paga la cuenta de ahorro promedio de:
1. Pagar la deuda. Antes de considerar cualquiera de las opciones descritas aquí, de pensar en cancelar la deuda. Los saldos de tarjetas de crédito o préstamos para automóviles con altas tasas de interés son atractivas opciones para el despliegue de su dinero en efectivo, y lo mejor de todo, proporcionar una rentabilidad garantizada. El único inconveniente es que una vez que pagar la deuda, se pierde el acceso a los fondos. Sin embargo, si usted ha reservado dinero suficiente para un fondo de emergencia, a continuación, utilizando una parte de su dinero en efectivo para pagar la deuda es una opción muy razonable cuando las tasas de interés en cuentas de ahorros y CDs son tan bajos.
2. Comprar un CD de dos años. Tasas de los CD están en mínimos históricos, pero de dos años de CD puede proporcionar una tasa de interés muy por encima de la cuenta de ahorros o un fondo típico de mercado de dinero. Los CD son prácticamente libre de riesgos si se mantiene a la madurez y el tiempo que invierten por debajo de los límites de la FDIC de $ 250,000 por persona, por institución. Comprar un CD de dos años también significa que si las tasas de interés suben, usted no tendrá que esperar mucho tiempo hasta que pueda reinvertir su dinero en un CD de mayor rendimiento o de ahorros.
3. Invertir en un fondo de bonos de alta calidad a corto o mediano plazo mutuo. La compra de un fondo mutuo de bonos que invierte en bonos de alta calificación que vencen en dos a cinco años puede proporcionar una mayor rentabilidad que la colocación de sus ahorros en un fondo del mercado monetario o en CD a corto plazo. Además, a diferencia de un CD, su dinero es accesible en cualquier momento, aunque algunos fondos de renta fija puede evaluar a un módico precio de amortización anticipada. El principal riesgo es que el valor de su inversión inicial puede ir hacia abajo, sobre todo si las tasas de interés suben rápidamente. Usted puede medir este riesgo por averiguar cuál es la duración de un fondo es - la duración es una medida de la sensibilidad de un fondo a los cambios en las tasas de interés. Por ejemplo, un fondo con una duración de tres años caerá alrededor de un 3 por ciento si las tasas aumentaron un punto porcentual, un fondo con una duración de cinco años caería un 5 por ciento si las tasas aumentaron un punto porcentual. Si bien estas disminuciones no son dramáticos, los inversores en bonos de fondos debe estar preparado para tolerar este nivel de volatilidad. El consuelo es que cuando suben las tasas de interés y un fondo de renta fija pierde valor, los beneficios futuros en el fondo también se incrementará con el tiempo ya que el fondo tiene la oportunidad de invertir en bonos más altos rendimientos. Valores de renta fija están sujetas al riesgo de tasa de interés, y su valor disminuirá a medida que las tasas de interés suben.
4. Echa un vistazo a los productos de seguros. Es posible que ya poseen un seguro de vida universal, ya sea a través del trabajo o de una política que ha adquirido años atrás. Estos productos por lo general le permiten invertir una cierta cantidad cada año, por ejemplo 10 veces la prima anual, en una cuenta que va a ganar una tasa de rendimiento garantizada respaldada por la aseguradora. Para algunos productos, la rentabilidad garantizada es superior al 4 por ciento actual. Los detalles pueden variar en función del producto, así que consulte con su agente de seguros o el empleador.
Otro producto de seguro que puede tener sentido es una anualidad variable. Si se está acercando a la jubilación, una anualidad variable proporciona un medio para convertir en efectivo que puede haber establecido para la jubilación en un flujo futuro de ingresos para la jubilación garantizada. Muchas rentas vitalicias variables, por un costo adicional, se garantiza un incremento constante, como el 5 por ciento cada año, en los ingresos de jubilación futura que se puede recurrir a los activos que invierten durante el tiempo que se mantiene en la elaboración de sus ingresos de jubilación. Sin embargo, es importante tener en cuenta que mientras que las anualidades variables que garantizan una renta futura jubilación, el valor real de sus activos a cabo dentro de un producto fluctúa y puede ir hacia abajo.
Además, las anualidades variables tienen una amplia gama de características y las condiciones contractuales, tales como honorarios por retiro anticipado, a considerar. Una anualidad variable es adecuado para la inversión a largo plazo, en particular los ahorros de jubilación. Lo mejor es hablar con un asesor financiero experto para evaluar si una anualidad variable es una forma conveniente de invertir su dinero en efectivo. Todas las garantías se basan en la capacidad de pago de reclamaciones del emisor.
5. Invertir en un fondo de valores estables. Fondos de valor estable son similares a los fondos de alta calidad de los bonos, sino que aportan una característica adicional - una garantía de que usted no puede perder su capital y resultados acumulados. Estas garantías, que dependen de la capacidad de pagar reclamos de la sociedad emisora, por lo general el respaldo de las principales aseguradoras e incluso durante el año 2008, los fondos de valor estable entregado una rentabilidad media superior al 4 por ciento, según un informe del diario The Washington Post. Sin embargo, los fondos de valor estable generalmente sólo están disponibles en el plan 401 (k) o cuentas similares.
Por lo tanto, esto puede ser un buen momento para considerar si usted podría beneficiarse mediante la contribución más dinero a sus cuentas de jubilación y la inversión de estas contribuciones en un fondo de valores estables. Un beneficio adicional de hacer esto es que la cuenta de jubilación puede ser ventajas fiscales y, o bien diferir el impuesto sobre contribuciones y las ganancias o, en el caso de una cuenta Roth, prever los ingresos libres de impuestos. El principal inconveniente de esta estrategia es que su dinero será más difícil acceder a la vez ha contribuido a una cuenta de jubilación, ya que los impuestos y las sanciones pueden ser evaluados en los retiros anticipados.
Maximizar el retorno de dinero en efectivo es probable que sea un área de interés para los hogares en los próximos años como estadounidenses recalibrar sus finanzas a raíz de la crisis financiera. Opciones interesantes y eficaces para maximizar los rendimientos en efectivo si se mira más allá de las opciones tradicionales de un fondo de mercado monetario o cuenta de ahorros. La elección entre estas opciones requiere pensar cuidadosamente acerca de cuánto de fácil acceso efectivo que necesita en caso de emergencia, cuáles son sus planes a largo plazo son por su dinero, y qué ventajas y desventajas en términos de riesgo y la accesibilidad que están dispuestos a vivir con él.
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